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第4部分（第1页）

行的信用资产达到最高点。

另外，整合个人信用资产时要注意一点，就是目前由于银行电脑系统的原因，同一客户18位和15位身份证开立的账户并不被归为同一客户的账户，而被视同为2个客户的账户。因此，你很有必要将在银行中使用不同版本身份证件开立的账户都更改为目前使用的身份证件，以便被银行确认为同一客户，提高自己在银行中的信用含金量。

三是适当借款。张先生和林先生是在同一单位上班的公务员，他们于近日向银行申请信用贷款。但让张先生深感不解的是，他和林先生的家庭资产、职业、收入等情况几乎相同，但银行却给了林先生8万元的贷款，而自己却只能获得6万元的贷款。张先生认为银行有信用歧视行为。

其实，银行没有信用歧视，有错的正是张先生自己，他错就错在“有用款需求时才找银行贷款”。因为从没有向银行借过款，所以银行里没有张先生的信用资料。而林先生就不同了，虽然此前没有什么特别需要用款的时候，但为了在银行留下信用的资料，他向银行申请过2次短期贷款，一次是期限只有1个月的8万元的存单质押贷款，一次是6个月的2万元的信用贷款；而且两次还款都很及时，没有拖欠情况。由此，林先生留给银行守信的形象，银行认为他的信用程度要比张先生高，所以可以得到更多的贷款。

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精通养信妙招（2）

因此，在全社会都在注重诚信的时期，不要等到有用款需求时才找银行借款，而要有事没事都找银行借点钱。当然，为了节约利息支出，可选择期限最短的、利率最低的贷款。当然，可千万要记住按时还款。

当然，没有资金需求时找银行贷款，许多人可能因要支付利息或是嫌麻烦而不愿做。这有一个很好的替代办法，就是向银行申请信用卡（信用卡用款被视同为贷款）。循环使用信用卡的过程，也就是一个创建个人信用史的过程。只要你经常透支消费，然后按时还贷，就能建立信用档案并提升你的个人信用程度。使用信用卡提升个人信用有一个技巧，就是在透支消费后，即便你有能力全额还款，也不妨选择一两次归还“最低还款额”，然后在下期账单来时还清透支款。这样做，虽然让银行吃了点利息，但却能提高你在银行的信用程度。

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避免无意中失信

避免不良信用记录，除了规范日常行为、不拖欠各种生活规费和不涉及司法纠纷外，根据“不按时归还银行借款”是目前失信重点的特点，要特别注意避免无意中的失信。在经济生活中，有许多时候，失去信用是无意中的行为，如许多人经常因忘记归还贷款而留下不良记录。为避免无意的失信，有五件事必做：一是将贷记卡设定为“约定账户还款”，让银行从存款账户中扣收透支款。二是自己联系信息（如电话、通联地址）尽可能详细地提供给银行，变更电话和地址要及时告知银行，以便银行能及时通知还款。三是使用银行的短信服务，让银行及时提醒按时还款。四是在扣款账户中保留所需的存款，以确保足额扣款。五是要增强银行信贷知识。避免失信，了解银行的贷款和信用卡的基本规定是非常必要的。就有许多人因不知道贷记卡的年费扣缴规定而没能及时缴存年费而失信。

刚出校门理财规划4件事（1）

每年都会有一大批大学毕业生跨出校门，走向社会，这时他们的经济来源状况发生了变化，由以前的父母供给转为自给自足，因此打理钱财就是摆在他们面前的一个必须面对的大事。其中，由于种种原因，在此阶段尤其需要掌握理财技巧。理财之事方方面面，但对于刚出校门的年轻人来说，急需做好4件事。

一、建立正确的理财观念，养成良好的理财习惯

刚出校门的大学生，20岁出头，知识文化水平较高，接受新事物能力强，正是学习理财的良好时机。同时，大学生也追求时尚，倾向消费，生活开支随意且量大，但经济收入却比其他年龄阶段的人们低，因此更需要理财。

刚出校门的人，最容易犯上两个错误：“我没有钱，谈不上理财”、“我还年轻，现在理财过早”。理财是所有人的需要，正由于没钱，穷人比富人更需要理财。理财宜早不宜迟，越早开始越好。理财观念不合时宜，不仅会错失理财良机，还会造成人生遗憾。有一项调查显示，30～50岁的人最想拥有财富，而过去10年最后悔没有做的一件事就是“没有做好理财规划”。

在确立了正确的理财观念后，就要培养一种良好的理财习惯。理财尤如马拉松比赛，贵在坚持。而长期坚持十年如一日的理财行为只有靠养成一种习惯来保障。其实，投资理财没有什么复杂的技巧，最重要的是认定一个目标、采取一种办法，然后长期坚持不懈，在坚持中养成习惯，在习惯中坚持。每一个理财致富的人，只不过是养成了“一般人都知道，但没有坚持去做”的习惯而已。

要培养理财习惯，方法多种多样。比如，实施基金定期定额投资计划、长期坚持零存整取储蓄、购买期限较长的期交分红型保险，等等。一旦理财成为一种生活习惯，理财也就会成为一件轻松愉快的事情，财富也就在愉悦的习惯中增值和膨胀。

二、合理消费，告别“月光族”

刚出校门的人，常常患有消费过度的理财大忌。许多人在过度消费中成为“月光族”甚至是“啃老族”。因此，20几岁的人进入理财的实质性的一步就是合理安排日常生活开销，制订用钱计划，合理消费，告别“月光族”。在强制节约的初级阶段，可以制作一张月支出表格，将开支分为每月的固定支出、节制支出和杜绝支出三个部分，在节约中达到“省小钱积大钱”的目的。因为财富是节约和积累出来的。杜绝乱消费的一个良方就是不当“卡奴”，抵制“贷记卡刷卡消费免息”的诱惑。当然，做好节支的同时，要努力多方增加收入，做好开源。

三、确定理财风格和理财初步目标

20岁，是人生财富的积累起点。原始积累较少，风险承受能力较低，应该以保守型或稳健型理财风格为主。不能涉及直接炒股等高风险的理财行为。理财目标要以积累资金为主，适当考虑获利能力。要根据自身的实际收入情况，给自己制定一个切实可行的细致的财富积累目标。目标要具体和量化，如“在一年内积下2万元”。那种类似“我将来要当富翁”、“最近几年我要积下一大笔钱”的模糊目标，是不能成就理财的。月收入的支出分配要科学和具有上进性。若是对收入的支配没有一个太明显的概念，可辅助“4321理财法则”来确定收入的分配。

刚出校门理财规划4件事（2）

四、使用几种行之有效的理财工具，实施原始积累

积累是财富成功的必由之路。财富的积累，不是取决于你手上有多少钱，关键在于你是否用好了手头的钱，这就是理财作为一门学问的原因。20岁出头的人要用好手头的钱来积累财富，就必须寻找到一些适合的理财工具。从目前来看，有4个理财工具较为理想。

银行的“零存整取”储蓄。这是一个最为传统的积钱方式。由于目前银行的存款利息一致，因此不存在选择银行的问题，也没有技巧可言，只要确定每月存多少、坚持不懈即可。

基金定投，是一个较时髦的积钱途径。投资基金，因享受专业投资理财服务，分散投资风险，而成为积累资金的低风险的最佳理财手段。这种积钱比“零存整取”复杂，主要是面临选择哪只基金进行定投的问题。要依据自身的收入结余情况，确定每月固定购买基金的数额。只要长期购买并持有，几年下来就能积累不少的资本。